Oggi parliamo di fideiussioni.

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Che cosa sono le fideiussioni?

 

Sono delle forme di garanzia che richieste da chi concede un prestito. E’ un argomento che riguarda molto spesso chi ha una attività ma può riguardare anche chi attività non ne ha.

 

Un esempio: chiedi una finanziamento per un importo e ti chiedono delle garanzie a te stesso, per tutelare chi ti da il prestito, e possono essere chieste anche delle garanzie accessorie a qualcuno che garantisca per te.

 

Questo perché nel caso in cui tu non fossi in grado di rimborsare il prestito, chi ha garantito, chi ha fornito la garanzia, gli può essere chiesto di rimborsare al posto tuo.

 

Quindi chi mette una firma a garanzia diventa responsabile insieme dell’ eventuale mancato rimborso del finanziamento.

 

I rischi per chi mette la firma a garanzia possono essere di trovarsi in situazioni che non conoscono, soprattutto quando si parla di fideiussioni Omnibus.

 

Queste sono fideiussioni a valere sempre, per qualunque tipo di importo, per debiti presenti e futuri che potrebbe contratto il garantito.

 

In questo caso è chiaro che chi mette la firma a garanzia, chi concede una fideiussione, diventa responsabile per dei prestiti di cui non conosce l’entità, non può sapere che cosa verrà chiesto in prestito domani.

 

Questo potrebbe rappresentare un rischio molto forte perché potrebbero essere veramente molto alti i finanziamenti, magari oltre la sua capacità patrimoniale, o che non si sente o non vuole garantire.

 

Un’altra questione è quella relativa alla sovrapposizione di fideiussioni.

 

A volte chi concede il finanziamento chiede più garanzie dello stesso importo del finanziamento e chiede una fideiussione a Tizio, una a  Caio, una a  Sempronio.

 

Per cui chi ha concesso il finanziamento si garantisce per 2-3 volte rispetto a quello che è l’importo concesso e finanziato.

Lo fa perché non sa se chi garantisce poi effettivamente avrà la capacità patrimoniale di rimborsare il prestito e quindi per avere maggiori tutele chiede più garanzie.

 

Dopo andrà eventualmente a riscuotere se il finanziato non paga, da chi è più capiente si dice cioè da chi ha il patrimonio più facilmente liquidabile e disponibile per poter far fronte a questo tipo di obbligazione.

Alcune  garanzie sono Concesse po’ troppo alla leggera, po’ troppo facilmente, soprattutto quando si chiede la fideiussione ad un parente.

 

Caso classico si chiede alla Mamma, al Papà, al nonno, che mettono una firma perché non dicono di no.

Però dovrebbero essere consapevoli che quella firma comporta da parte loro una responsabilità che potrebbe essere anche molto superiore a quanto si immagina.

 

Immagina un’azienda che per poter svolgere la sua attività ha bisogno costante di finanziamenti,  in pratica una fideiussione costante, che è stata rilasciata una volta sola.

 

E quindi questa esposizione al rischio per Chi ha messo la firma a garanzia, è molto di più di quello che poteva pensare oggi.

 

Pensa ad  un’azienda che ha chiesto finanziamenti, più di un finanziamento, alle sue banche per centinaia di migliaia di Euro e chi ha messo la firma a garanzia probabilmente neppure lo sa.

 

Un’altra un’altra cosa su cui fare attenzione è la restituzione della fideiussione, perché a volte succede che terminato il prestito e rimborsata la somma di denaro,  dovrebbe essere chiusa la fideiussione.

 

A volte questa rimane aperta, cosa che non crea particolari responsabilità però è un documento firmato da una persona che si assume la garanzia nei confronti qualcun altro: sarebbe meglio chiudere il capitolo.

 

Un modo per utilizzare evitare o ridurre le fideiussioni è utilizzare i fondi pubblici, fondi di garanzia  pubblici, garantiti dallo Statto o dalle regioni, che vengono utilizzati per innovazione o per l’internazionalizzazione o per altri motivi.

 

Sono garanzie molto apprezzate da chi concede I finanziamenti perché dall’altra parte c’è un garante forte (Stato, Regione) e quindi è più facile ottenere il finanziamento perchè il garante è considerato in grado di rimborsare, è solvibile.

 

Bisogna informarsi sulle possibilità che ci possono essere, statali o regionali, per poter utilizzare queste forme di garanzia e poter ridurre o annullare del tutto la richiesta di ulteriori garanzie personali.

 

Le fideiusssioni comportano una garanzia personale quindi sul proprio patrimonio personale a fronte di un prestito che è stato richiesto da qualcun altro.

 

Questo qualcun altro può essere anche la propria azienda,  l’azienda chiede il prestito e viene chiesta la fideiussione ai soci dell’azienda.

 

Oppure può essere qualcuno di esterno all’azienda, diverso dai proprietari e i soci dell’azienda, e coinvolgere diversi diversi soggetti.

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