Risorse Per la Tua Attività
Un fattore è comune alle imprese italiane, indipendentemente dalle dimensioni, dal settore, dalla dislocazione geografica: la famiglia coincide con la proprietà dellʼazienda. Da questo fatto derivano intrecci complicati di interessi e contesti, che sarebbe opportuno invece considerare separatamente. una cosa è l’azienda, altra cosa è la famiglia ed il patrimonio personale.
Il Passaggio generazionale
Trasmettere il patrimonio ai tuoi eredi, senza creare problemi ne a te ne a loro.
Se hai un’attività questo può comportare due problemi principali:
- non è detto che tutte le persone che ti succederanno per legge siano in grado di mandare avanti la tua attività
- il secondo problema è legato a quanto dovranno pagare i tuoi eredi o i tuoi soci in tasse per continuare a svolgere la tua attività
Il fatto è che se non fai nulla e non decidi nulla, saranno le leggi a decidere per te. La legge che disciplina successioni e donazioni risale al 1942 e oggi non corrisponde più alle esigenze delle famiglie. Ma si possono prendere tante strade diverse, legalmente valide, per predisporre il passaggio generazionale nel migliore dei modi e secondo quelle che sono le tue volontà.
Prima di tutto bisogna identificare chi, tra gli eredi, è in grado di mandare avanti la baracca, senza fare troppi danni. Può darsi che siano i tuoi figli o che uno solo di essi abbia il pallino per gli affari.
Poi bisogna rendere i tuoi successori, quelli a cui lascerai il timone, autonomi e in grado di affrontare le tempeste del mare aziendale, anche affiancandoli e dando loro suggerimenti, consigli e segreti per il successo.
Quindi bisogna predisporre, con l’aiuto del nostro team, la migliore soluzione per trasferire, con il minor costo possibile, le quote della tua azienda. Se hai dei soci, è necessario tener conto anche delle loro esigenze, eventualmente dando loro modo di liquidare i tuoi eredi in tempi brevi.
Il risultato avrà almeno 5 effetti positivi:
- sulla tua famiglia, perché eviterà di far litigare tra loro i tuoi figli, i tuoi nipoti, le nuore…
- sulla tua azienda, che sarà affidata alle persone più competenti che al momento conosci, in grado di portare avanti nel tempo quello che tu hai creato
- sul tuo patrimonio complessivo, eviterai di spendere fortune in tasse di successione o di donazione
- sui tuoi soci, non li metterai in difficoltà ad esempio con un giudice tutelare minorile, che prenderebbe decisioni se l’erede fosse un minorenne, oppure evitandolo loro di dover vendere l’azienda per liquidare la quota spettante agli eredi
- sul mercato, darai un segnale di continuità e positività al mercato e ai concorrenti, ai clienti e ai fornitori
Tutto questo è possibile solo se analizzi la situazione in modo asettico e non condizionato, che vuol dire farti aiutare da qualcuno che non ha interessi in gioco. Infatti prendere decisioni in ambito finanziario comporta uno stress emotivo molto elevato e nessuna persona è perfettamente lucida in questi momenti delicati. Il nostro team non deve venderti soluzioni preconfezionate o guidate da conflitti d’interesse, perché siamo pagati da te e non da chi prepara prodotti finanziari o assicurativi. Inoltre il nostro parere è multidisciplinare, da 7 punti di vista diversi che sono sempre quelli:
- legale,
- fiscale,
- assicurativo,
- finanziario,
- aziendale,
- successorio,
- immobiliare.
Con un solo interlocutore, hai una panoramica completa e soluzioni che spaziano da quelle legali e quelle fiscali, da quelle assicurative a quelle aziendali e così via. Tutto viene intrecciato abilmente per un risultato specifico per te e solo per te. Non abbiamo soluzioni standard e non riusciamo a fornire preventivi standard, mi spiace!
Azienda e Fideiussioni.
Se hai un’attività è probabile che tu faccia parte della categoria dei piccoli imprenditori. In Italia infatti sono veramente poche le medie e grandi aziende, quelle che hanno più di 50 dipendenti e fatturati oltre i 10 milioni di euro. Si tratta infatti del 65% di aziende che hanno dimensioni micro e piccole o di lavoratori autonomi, liberi professionisti.
Questa dimensione aziendale è dovuta anche alle caratteristiche familiari delle imprese italiane, dove spesso gli interessi della famiglia si confondono e intrecciano con quelli dell’azienda.
Le piccole dimensioni dell’attività comportano dei vantaggi; hai il controllo di quello che succede, il rapporto tra i collaboratori è molto stretto, sei rapido nel prendere decisioni o cambiare qualcosa che non funziona.
Ma essere piccoli ha anche degli svantaggi;
Clicca qui e leggi tutto
Se hai un’attività, leggi questo.
Se hai un’attività o pensi di aprirne una, è importante che tu abbia bene a mente questo che sto per raccontarti.
Le attività si dividono tra quelle in cui ci sono una o più persone interamente responsabili, tra questi ci sono i liberi professionisti, i lavoratori autonomi, le società di persone.
E poi ci sono le attività in cui le persone sono responsabili solo per il capitale versato nell’attività; le Società a responsabilità limitata e le Società per azioni sono quelle più tipiche.
C’è poi una tipologia ibrida che sono le Società in accomandita semplice, in cui i soci accomandatari sono responsabili illimitatamente, mentre i soci accomandanti lo sono solo per quanto hanno versato nelle casse della società, essendo di fatto soci solo di capitale.
Perché ti ho fatto questa distinzione? Se tu hai una società o stai per costituirne una, è meglio che tu sappia una cosa importante.
Anzi due cose importanti.
Clicca qui e leggi tutto
Trust o Società Semplice?
Non se hai presente cosa sia il conflitto d’interesse. Magari ne hai sentito parlare a proposito di prodotti finanziari. Esiste però il conflitto d’interesse anche per il liberi professionisti. Parlando di Trust ad esempio, che è un argomento di gran moda da qualche tempo, o parlando di società semplice, altro argomento di moda soprattutto in Piemonte e a Torino.
Infatti, se il professionista a cui ti rivolgi (avvocato, notaio, commercialista) ti spinge a fare un trust o una società semplice, dovresti porti questa domanda banale: ma lui, cosa ci guadagna, direttamente o indirettamente, se io metto in pratica il consiglio?
Clicca qui e leggi tutto
Risorse Per la Tua Famiglia
La famiglia è una cosa molto importante per un italiano, rappresenta il motivo principale per cui fai tanti sacrifici e lavori duramente. Le nostre leggi non tutelano più le famiglie del terzo millennio, perché sono state scritte quando ancora c’era la seconda guerra mondiale, la struttura e le esigenze della famiglia erano molto distanti da quelle di oggi. Se non fai nulla, se non decidi nulla per tempo, saranno le leggi a decidere come lasciare il tuo patrimonio ai tuoi eredi, con il rischio di farli litigare. La cosa bella è che invece puoi decidere tu come e a chi lasciare, evitando problemi a te stesso e alla tua famiglia.
Tutelare un convivente.
Se non sei sposato è un problema lasciare qualcosa alla persona che ami e con cui vivi, perché la legge italiana non la tutela per nulla. Nulla è dovuto alle persone che non fanno parte del tuo asse ereditario e un compagno/a non è un tuo erede. Non ha neppure diritto alla casa in cui vive, se questa è intestata a te.
I figli invece, anche se non sei sposato, hanno diritti ereditari, su questo puoi stare tranquillo. Quindi potrebbe esserci la situazione paradossale in cui i tuoi figli ereditano ad esempio la tua casa e la tua azienda e il tuo compagno/a è costretto a lasciare tutto, trovandosi con un pugno di mosche in mano.
In Italia, per effetto delle leggi sul diritto di famiglia che risalgono al 1942 e che non rispecchiano più le esigenze delle famiglie, vige il divieto di patti successori, e quindi non puoi risolvere le cose facendo ad esempio un testamento incrociato tra i due compagni, del tipo io ti lascio tutto e tu mi lasci tutto. Inoltre ci sono eredi che non possono in alcun modo essere diseredati, non siamo in un film hollywoodiano, qui non si può fare.
Le soluzioni ci sono per fortuna, la più semplice è il testamento, ma che di solito da solo non basta. Inoltre, per statistica, oltre il 70% dei testamenti viene impugnato dagli eredi legittimi e reso nullo o non valido. I motivi sono diversi: potresti non averlo scritto in modo corretto, potresti avere escluso qualche erede che invece aveva tutti i diritti per ricevere la tua eredità, potrebbe semplicemente essere sparito e quindi rendere vano il tuo tentativo di mettere a posto le cose.
Di solito è necessario combinare più strumenti, di natura diversa, per ottenere un buon risultato. Ad esempio, ma è solo un esempio, un testamento e una polizza vita.
Come fare per evitare di impazzire e fare il giro delle 7 chiese, chiedendo al notaio, all’avvocato, al commercialista, all’assicuratore? Devi usare un sistema che ti permetta di avere risposte multidisciplinari, indipendenti e integrate tra loro. L’ho creato apposta per risolvere questioni come la tua. Esaminiamo ogni questione da 7 punti di vista diversi che sono sempre quelli:
legale,
fiscale,
assicurativo,
finanziario,
aziendale,
successorio,
immobiliare
Con un solo interlocutore, hai una panoramica completa e soluzioni che spaziano da quelle legali e quelle fiscali, da quelle assicurative a quelle aziendali e così via. Tutto viene intrecciato abilmente per un risultato specifico per te e solo per te. Non abbiamo soluzioni standard e non riusciamo a fornire preventivi standard, mi spiace!
Successioni e Mixologia.
(*Mixologia: l’arte di saper miscelare ingredienti diversi per ottenere risultati più che proporzionali)
Hai fatto testamento? Non preoccuparti, non voglio portare sfiga! Meno del 6% degli italiani lo ha fatto, quindi è abbastanza probabile che tu rientri in quel 94% che non ha fatto nulla.
Te lo chiedo perché la legge sulle successioni e donazioni risale al 1942! Allora c’era la Seconda Guerra Mondiale e la famiglia aveva una composizione patriarcale, molto diversa dalla famiglia di oggi.
Dopo oltre 70 anni, la famiglia si è evoluta in varie forme molto diverse tra loro.
Ci sono: ….
Clicca qui e leggi tutto
Fondo Patrimoniale: le lo usi male, non ti salva!
Come tutte le cose che sono di moda, spesso vengono proposte senza un senso. Vedi anche i casi delle srl o dei trust, dove ci sono conflitti di interessi grandi come una casa, da parte dei professionisti che in qualche modo guadagnano dall’aver suggerito una di queste soluzioni modaiole.
Vengo al punto sul fondo patrimoniale, per non divagare troppo.
Il fondo patrimoniale è uno strumento legale per ottenere una separazione del patrimonio personale da quello familiare. Cosa significa? Che i beni che vengono attributi al fondo patrimoniale si considerano non più del singolo ma della famiglia nel suo complesso. Fin qui tutto bene.
I problemi nascono da due punti di vista;
Clicca qui e leggi tutto
Quando la Nonna ha il Malloppone!
Spesso i nonni non vogliono svelare i loro segreti ai figli o ai nipoti. E devo dire che di solito fanno bene! Troppo spesso si sente di anziani raggirati dai loro stessi familiari, che hanno come unico scopo quello di mettere le mani sul malloppone.
Tralasciando però questi casi da cronaca nera, la verità è che spesso le persone si dimenticano di dire le cose importanti ai propri cari. Ad esempio chi sa qual è la combinazione della tua cassaforte?
Chi conosce il posto in cui hai nascosto le chiavi che la aprono? Chi è al corrente dei tuoi investimenti e conosce le persone a cui rivolgersi se ti succede qualcosa? Sai che le assicurazioni sulla vita sono quelle che pagano meno i beneficiari, perché questi non sono a conoscenza della polizza e quindi i soldi rimangono nelle casse della compagnia se nessuno li reclama?
Per tutte queste cose, grandi e piccole, ho creato uno strumento che si chiama MEMOS. E’ un libretto su cui annotare tutto quanto, diviso per paragrafi e argomenti, che ti aiuterà a tenere ordine tra le tue carte e aiuterà, per chi rimane, a non impazzire nel momento in cui la nonna verrà a mancare!
Oltre a questo, però, il malloppone della nonna, può creare anche altri problemi, se non lo conosci e non sai come gestirlo.
Infatti se oltre al malloppo ci sono dei debiti, come la metti? Sai che ti accolli tutto quanto se accetti un’eredità? Debiti, crediti, patrimonio, donazioni, legati, usufrutti, servitù…
Con discrezione bisognerebbe far capire alla nonna che sarebbe meglio se si sbottonasse un po’ in merito al malloppone e alla situazione finanziaria in generale.
Peggio ancora se poi ha o ha avuto un’attività, magari professionale, i cui debiti e responsabilità si estinguono in dieci anni dal momento in cui sorge il debito.
Ho creato apposta RX MONEY per fare questo esame preliminare. Fa una prima fotografia della tua situazione patrimoniale (o di quella della nonna), da 7 punti di vista diversi
legale,
fiscale,
assicurativo,
finanziario,
aziendale,
successorio,
immobiliare
Mette in evidenza in modo chiaro e sintetico, anche graficamente, se hai situazioni potenzialmente rischiose, che potrebbero minacciare te o la tua famiglia e mettere a rischio il tuo patrimonio. E’ uno strumento operativo con cui puoi avere subito una prima risposta. Fa luce sul tuo patrimonio come mai finora hai potuto fare e ti rende consapevole del grado di rischio che stai correndo. Scoprirai con un processo codificato ed ordinato se ci sono buchi neri e rischi che stanno minacciando silenziosamente il tuo patrimonio o lo metteranno in pericolo in futuro
Risorse Per il Tuo Patrimonio
Sei amministratore della società? Sei comunque responsabile per quello che accade con tutto il tuo patrimonio personale.
Hai prestato del denaro alla tua azienda dopo la sua costituzione, hai messo una firma su una fideiussione a garanzia di un finanziamento aziendale, hai utilizzato del denaro dell’azienda per scopi personali e così via? Diventi responsabile con il tuo patrimonio personale.
Ecco perché vale la pena tutelare il patrimonio personale degli imprenditori, appartieni ad una categoria troppo esposta ai rischi per non farlo!
Che succede al tuo patrimonio se ti separi o divorzi.
Niente di buono, mi verrebbe da dirti subito tra il serio e il faceto! Immagina che razza di casino sarebbe stabilire a chi appartengono le cose, se sono state acquistate prima o dopo il matrimonio e da chi, se rientrano nel regime di comunione o separazione dei beni…insomma nessuno vorrebbe trovarsi in questa situazione.
Clicca qui e leggi tutto
Rendita del Patrimonio: il Club 97!
Sai quanto ti sta rendendo il tuo investimento?
E sai quanto ti sta rendendo il totale dei tuoi investimenti?
Dall’inizio dell’investimento o dal momento in cui hai avuto un patrimonio da investire?
Te lo chiedo perché non è affatto semplice riuscire ad avere questa risposta dal 97% delle persone.
E’ un dato statistico.
Solo 3 persone su 100 hanno un’idea precisa di cosa sta succedendo al loro denaro.
Se sei uno di quei 3, complimenti, hai un’ottima base di partenza per fare dei ragionamenti su cosa vuoi ottenere dal tuo denaro.
Se invece se uno dei 97 che non sanno esattamente cosa sta succedendo al loro denaro, benvenuto nel club!
Clicca qui e leggi tutto
Le Polizze Vita Sono Davvero Impignorabili?
Chi non ha mai comprato una polizza unit linked, index linked e compagnia cantando, alzi la mano!
Te l’hanno venduta come strumento impignorabile e insequestrabile, giusto?
Beh, mi dispiace ma non è vero!
Non lo dico io, lo dicono le sentenze dei tribunali di ogni ordine e grado, dal nord al sud della penisola, che negli anni hanno ripetutamente affermato che queste polizze non proteggono un bel niente. Come mai? Presto detto: sono strumenti finanziari e come tali vengono considerati in caso di contestazione dei creditori.
E allora perché sono stati venduti come impignorabili e insequestrabili? In realtà si basano su un principio di similitudine con le pensioni. Entrambi gli strumenti dovrebbero essere utilizzate per fronteggiare il momento in cui smetti di lavorare. Le pensioni, pubbliche o integrative, non importa, sono pignorabili solo per un quinto. E teoricamente dovrebbero esserlo anche le polizze vita, se fossero fatte bene.
In realtà la maggior parte delle polizze vita altro non sono che prodotti finanziari camuffati da prodotti assicurativi, infatti sono stati piazzati perlopiù da promotori finanziari.
Che cosa manca a questi prodotti per essere considerati impignorabili?
- Una rivalutazione del capitale versato concreta. Spesso si legge che la rivalutazione è pari allo 0,01% del capitale, che equivale a dire che non è rivalutata!
Una garanzia che il capitale versato venga restituito
La possibilità di fare versamenti aggiuntivi
La possibilità di fare riscatti parziali
Il collegamento alla durata della vita umana
La funzione di integrazione previdenziale o assistenziale
In pratica dipende anche dal tipo di uso che ne fai. Se oggi compri una di queste polizze e dopo due anni ritiri il 50% del capitale, sarà difficile che possa essere considerata uno strumento previdenziale.
Per esser sicuro che la tua polizza vita, unit linked o index linked, sia veramente impignorabile, devi verificare che corrisponda alle caratteristiche che ti ho appena detto.
Poi devi valutare il costo di questi strumenti. Ammesso che sia veramente impignorabile, quanto costa effettivamente? Siccome hanno una componente finanziaria, cioè tu versi del denaro che viene gestito, quanto rende questa gestione al netto di tutti i costi?
Non è un dettaglio, perché spesso mi capita di vedere prodotti con costi del 9 o 10% all’anno, capisci che sarà abbastanza difficile che rendano qualcosa, ma è più facile che continuino a costarti qualcosa, anno dopo anno.
Infatti se ti rende al lordo un 3% ma ti costa il 9%, ogni anno ci rimetti il 6%. Che su un capitale ipotetico di 100 mila euro, fanno 6mila euro che se ne vanno in costi e che abbassano il tuo capitale anno dopo anno.
Vuoi davvero regalare 6 mila euro ogni anno?
Hai fatto il conto di quanti anni ci vogliono per azzerare il tuo capitale se spendi quella cifra ogni anno? E come potrai integrare una pensione se il capitale finale è zero?
Usando un po’ di giudizio queste sono cose evitabili o modificabili, però tutto parte dalla consapevolezza. Se non ti rendi conto del problema, non puoi neppure risolverlo o farti aiutare.
Conflitto d’Interesse.
Una volta si chiamava tirar l’acqua al proprio mulino, ora si dice “conflitto d’interesse” che fa più figo.
Quando la persona che ti trovi di fronte deve venderti qualcosa per campare e ha solo quello da venderti, ti trovi davanti ad un conflitto d’interesse. Infatti il venditore non può proporti altro, perché da altro non ricaverebbe alcun reddito.
Cosa comporta questo per te? Che non stai scegliendo tra una vasta gamma di prodotti, ma solo tra quelli, che può essere anche uno solo, che ha il venditore nella sua valigia. Non è detto che questi siano migliori o peggiori di altri, non puoi fare il confronto e quindi non lo sai.
Clicca qui e leggi tutto
